Виды договора банковского вклада

Договор банковского вклада (депозитный договор) – это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для другой стороны денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. В ст. 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности» говорится, что привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Таким образом, каждый гражданин, обратившийся в банк с целью открытия банковского вклада, вправе и должен требовать экземпляр договора, заключенного с банком. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Вкладчик - это всегда физическое лицо, которое заключило с банком договор банковского вклада, предметом которого являются денежные средства в рублях или в иностранной валюте.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Виды вкладов:

Вклад до востребования - вложение, при котором средства вкладчика размещаются на депозитных счетах на условиях немедленной выдачи по первому требованию клиента:

• срок депозита не ограничен,
• невысокая процентная ставка (0,01–2% годовых),
• вкладчик в любой момент может забрать всю сумму вместе с процентами, принимаются дополнительные взносы, производятся частичные выдачи.

Обычный вклад до востребования -  депозит до востребования с обычным порядком распоряжения.

Номерной вклад до востребования - депозит до востребования со специальным порядком распоряжения: приказ банку (ордер) о совершении приходных или расходных операций вместо данных вкладчика (ФИО) содержит только номер его вклада.

Срочный вклад - любое вложение, при котором средства вкладчика размещаются на определённый срок:

• срок депозита фиксируется в договоре;
• небольшая минимальная сумма первоначального взноса;
• высокая процентная ставка (5–9% годовых в рублях, 4–5% в иностранной валюте);
• длительные сроки вложения обеспечивают более высокую доходность;
• множество ограничений (например, при выдаче вклада до истечения срока – потеря части процентов).

Сберегательный вклад – самый простой вид срочного депозита с минимумом полезных функций и возможностей (средние ограничения, высокая доходность, пополнение чаще всего не предусмотрено).

Накопительный вклад – депозит, ставящий перед собой цель помочь вкладчику накопить достаточные средства для приобретения какой-либо крупной покупки (жесткие ограничения, доходность немного меньше чем у сберегательного вклада, возможность пополнения).

Вклад с капитализацией процентов – вид депозита, по которому с определённой периодичностью (например, раз в месяц) проводится процедура его капитализации.

Капитализация вклада – перерасчет величины депозита, в результате которого начисленные за определённый период проценты добавляются к основной сумме вклада (это позволяет в дальнейшем осуществлять начисление процентов на проценты).

Расчетный вклад – вклад, позволяющий сохранить частичный контроль над своими средствами: предусмотрено право снимать денежные средства, оставляя при этом минимальную сумму, оговорённую в договоре (умеренные ограничения, доходность немного меньше чем у вкладов «сберегательный» и «накопительный»).

Специализированные вклады – депозиты, предназначенные для определенных категорий граждан (пенсионеров, несовершеннолетних, работников предприятий, студентов и т. п.):

• длительные сроки;
• процентная ставка может быть немного выше обычной (на 0,1–0,5%);
• низкая минимальная сумма первоначального взноса;
• срок депозита фиксируется в договоре.

Пенсионный вклад – вклад, относящийся к категории социальных: открытие депозита производится при наличии пенсионного удостоверения, предусматривает низкий первоначальный взнос, длительный срок размещения, перечисление пенсионных средств на банковскую карту, возможность пополнения.

Зарплатный вклад – вклад для работников какого-либо предприятия, оформив который они будут получать на свой счет (банковскую карту) зарплату, куда будут автоматически начисляться проценты.

Целевой вклад – депозит на имя лиц, не достигших шестнадцатилетнего возраста, выдается по достижении шестнадцати и более лет при условии размещения средств не менее оговорённого срока (как правило, десяти лет). Обезличенные металлические счета – вклады в виде эквивалента драгоценных металлов.

Условный вклад – депозит, вносимый на имя другого лица, которое может им распоряжаться лишь при соблюдении определённых условий или наступлении обстоятельств, указанных в договоре на момент открытия счета.

Мультивалютный вклад – депозит, открываемый одновременно в нескольких мировых валютах, на каждую из которых начисляется свой процент. При этом вкладчик имеет возможность гибко управлять своими средствами: в любой момент производить перераспределение средств из одной валюты в другую, имеющую в данный момент более стабильное положение на финансовом рынке, при этом потери начисляемых банком процентов или расторжения договора не происходит, вся доходность по вкладу полностью сохраняется.

Индексируемый вклад – вклад, процент доходности которого не является фиксированной величиной, а зависит от стоимости так называемых активов: сырья (нефти, газа), ценных бумаг, фондовых индексов или иностранной валюты.

При принятии решения о размещении вклада в банке следует ознакомиться с полной информацией в отношении банка (показателей его деятельности), его участия в системе страхования вкладов, условий, предлагаемых по вкладам. Получить такую информацию вы можете от сотрудников банка по телефону или на стендах в офисе банка. Большинство банков имеют информационные буклеты и представляют их всем желающим в своих офисах, а также размещают подробную информацию об условиях привлечения различных видов вкладов на своих сайтах в сети Интернет.

Перед подписанием договора тщательно изучите его. Обратите внимание на условия договора, порядок начисления и выплаты процентов на вклад, права и обязанности сторон.

Об изменениях законодательства о кредитных историях

31 января 2019 года вступили в силу поправки в Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях". Отметим некоторые из них:

- Заемщики теперь могут дважды в год бесплатно получить кредитный отчет по своей кредитной истории в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о них (ранее - один раз в год). При этом на бумажном носителе отчет можно запросить только один раз. Причины запроса, как и ранее, указывать не нужно. За плату кредитный отчет по-прежнему можно запрашивать неограниченное количество раз.

- Появилась возможность направлять запрос о предоставлении кредитного отчета через кредитную организацию, заключившую с бюро кредитных историй договор об оказании информационных услуг.

- Согласие субъекта кредитной истории на предоставление кредитного отчета пользователю кредитной истории теперь считается действительным в течение 6 месяцев со дня его оформления (ранее - 2 месяца). Если же в течение этого времени с заемщиком, давшим согласие, будет заключен договор займа (кредита), такое согласие, как и ранее, сохранит свою силу в течение всего срока действия этого договора.

- Срок хранения согласия субъекта кредитной истории на получение ее основной части теперь составляет 3 года со дня окончания срока действия данного согласия. Ранее пользователи кредитной истории обязаны были хранить подлинный экземпляр согласия в течение 5 лет после окончания срока действия договора займа (кредита), а если договор не был заключен - в течение 5 лет со дня окончания срока действия согласия.

- В Законе о кредитных историях теперь закреплено, что субъекты кредитной истории могут направлять в Центральный каталог кредитных историй запросы о бюро кредитных историй, в котором хранится их кредитная история, через Единый портал государственных и муниципальных услуг. В этом случае ответ придет в личный кабинет пользователя на портале. Отметим, что на практике такая возможность появилась даже раньше, чем вступили в силу рассматриваемые поправки. Как сообщал Банк России, данная услуга стала доступна на портале госуслуг в ноябре прошлого года.

О размере платы за содержание жилого помещения в многоквартирном доме

Министерство строительства и жилищно-коммунального хозяйства РФ в письме от 26 декабря 2018 г. № 51876-ОО/04 разъяснило порядок определения размера платы за содержание жилого помещения в многоквартирном доме, в котором не созданы ТСЖ, жилищный или иной специализированный потребительский кооператив, и указало , что согласно части 7 статьи 156 Жилищного кодекса Российской Федерации (далее - ЖК РФ) размер платы за содержание жилого помещения в многоквартирном доме, в котором не созданы товарищество собственников жилья либо жилищный кооператив или иной специализированный потребительский кооператив, определяется на общем собрании собственников помещений в таком доме, которое проводится в порядке, установленном статьями 45 - 48 ЖК РФ. Размер платы за содержание жилого помещения в многоквартирном доме определяется с учетом предложений управляющей организации и устанавливается на срок не менее чем один год.

В соответствии с пунктами 2, 3 части 3 статьи 162 ЖК РФ в договоре управления многоквартирным домом должны быть указаны перечень работ и (или) услуг по управлению многоквартирным домом, услуг и работ по содержанию и ремонту общего имущества в многоквартирном доме, порядок изменения такого перечня, а также перечень коммунальных услуг, которые предоставляет управляющая организация, за исключением коммунальных услуг, предоставляемых в соответствии со статьей 157.2 ЖК РФ; порядок определения цены договора, размера платы за содержание и ремонт жилого помещения и размера платы за коммунальные услуги, а также порядок внесения такой платы, за исключением платы за коммунальные услуги, предоставляемые в соответствии со статьей 157.2 ЖК РФ.

При этом объем, качество, периодичность каждой из таких работ и услуг должно отвечать требованиям к минимальному перечню работ и услуг, указанных в Минимальном перечне услуг и работ, необходимых для обеспечения надлежащего содержания общего имущества в многоквартирном доме, утвержденном постановлением Правительства Российской Федерации от 3 апреля 2013 г. N 290 (далее - Минимальный перечень).

В соответствии с пунктом 1 части 5 статьи 162 ЖК РФ договор управления заключается с управляющей организацией на срок не более 5 лет.

В договоре управления может быть предусмотрена индексация тарифов размера платы за содержание и ремонт жилого помещения, в таком случае повторное принятие решения общего собрания собственников помещений в многоквартирном доме не требуется, так как такая индексация устанавливается соглашением сторон, а не односторонним волеизъявлением управляющей организации.

О кредитных картах

Широко распространенная на сегодняшний день практика выдачи кредитных карт является, по сути, заключением кредитного договора.

Какие же бывают виды кредитных карт, и чем они отличаются друг от друга? На основании п.1.5 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» возможна выдача следующих видов банковских карт:

• расчетная (дебетовая) карта, которая предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт);

• кредитная карта, которая предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Учитывая, что выдача кредитной карты является полноценным заключением кредитного договора, банк перед ее выдачей проверяет финансовое положение будущего держателя кредитной карты. Единственным отличием от заключения кредитного договора здесь может быть более упрощенный порядок проверки и меньший перечень проверяемых документов (в зависимости от лимита по «кредитке»).

Большинство банков, выпускающих кредитные карты, предлагают беспроцентный период кредитования, его еще называют «льготным» периодом. Давайте разберемся, что же это такое, и действительно ли он беспроцентный?

«Льготный» период складывается из двух составляющих: расчетного и платежного периодов.

1. Расчетный период – это период, в течение которого Вы совершаете покупки, а банк ведет учет потраченных Вами сумм. Чаще всего этот период составляет 30 дней.

Начало отсчета расчетного периода устанавливается самим банком в своей внутренней документации (правила кредитования, тарифы банка и т.д.), с которой можно ознакомиться непосредственно в офисе либо на официальном сайте банка. Также данная информация может содержаться в кредитном договоре. Начало расчетного периода может быть определено:

• с момента оформления карты. Например, Вы получили в банке кредитную карту (или активировали полученную с курьером/по почте). С этого момента начинается отсчет так называемого расчетного периода.

• с момента совершения первой операции. Например, Вы оформили кредитную карту месяц назад, но впервые ей воспользовались только сейчас. Отсчет расчетного периода будет осуществляться с этого момента.

• с определенной даты. Некоторые банки «упрощают» жизнь и себе, и Вам: они фиксируют даты окончания расчетного периода и платежного периода определенными календарными датами вне зависимости от того, когда Вы оформили кредитную карту или начали ею пользоваться.

2. Далее начинается платежный период - это время, в течение которого Вам дается возможность полностью возместить банку потраченные деньги. Следует обратить внимание на то, что нужно погасить всю сумму задолженности сразу – только в этом случае банк не начислит Вам процентов за пользование денежными средствами. Продолжительность платежного периода обычно составляет 20 или 30 дней – так что в сумме с тридцатидневным расчетным периодом и получается «обещанный» банком период беспроцентного пользования кредитными деньгами 50, 60 и т.д. дней.

Если Вы не смогли вовремя полностью вернуть на карту все израсходованные деньги, то по окончании беспроцентного периода кредитования Вам нужно будет заплатить минимальный платеж (обычно он составляет 5-10% от суммы) и проценты. Более подробно о размере минимального платежа следует узнать в кредитном договоре и правилах кредитования банка.

Важно знать, что если сумма общей задолженности по кредитной карте не была полностью погашена до даты платежа, то проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактической задолженности по кредиту.

При подписании кредитного договора (или договора обслуживания пластиковых карт) обязательно обратите внимание на периодические платежи, которые Вам необходимо будет осуществлять: комиссии за смс-информирование, плата за ежегодное обслуживание карты и т.д. Следует иметь ввиду, что банки списывают эти платежи сразу из Вашего кредитного лимита, а потом начисляют на эту сумму проценты так, как будто это Вы совершили данную операцию.

И еще несколько практических советов:

1. Банки часто прибегают к рассылке предложений по кредитным картам по почте. В конверте может лежать карта, выпущенная на Ваше имя. Это опасно просто потому, что такой картой может воспользоваться другой человек, а обязательства по кредиту будут Вашими. Заполняя любые заявки, не позволяйте банкам присылать карту почтой. Приходите за ней в банк сами.

2. Не активируйте карту, если она Вам не нужна. Любые обязательства (комиссии, например) возникают после ее активации. Активация будет расценена банком как принятие Вами условий предоставления и обслуживания карты и кредита. Чтобы избежать случайной активации внимательно читайте документы, полученные вместе с картой (заявление на предоставление кредита, правила кредитования, тарифы банка и т.д.). Как правило, именно в таких документах отражена информация о способе активации карты.

3. Если Вы не активировали карту, обязательства перед банком не возникают! И любые действия банка, связанные с Вашими обязательствами по этой карте незаконны - обращайтесь в суд. В случае, если Вы не планируете пользоваться присланной картой или услугами этого банка, следует обратиться в банк с письменным заявлением, в котором должно быть обозначено требование о прекращении рассылки и аннулировании кредитной карты. При этом карту необходимо вернуть Банку, и им должна быть составлена расписка о таком возврате. Сотрудник Банка забирает у Вас карту и разрезает её на мелкие части так, чтобы не осталась целой магнитная полоса.