16-2023 НА БАНКИ НАДЕЙСЯ, ДА САМ НЕ ПЛОШАЙ

Как не попасть в ловушки корыстных менеджеров и финансовых мошенников

За прошлый год банки, страховщики и другие финансовые организации вернули клиентам более 740 млн рублей после проверок Центробанка. 

Как же не дать нажиться на себе?

При выдаче кредитов навязывают дополнительные услуги, вместо депозитов подсовывают людям паевые фонды или страхование жизни, в страховой сфере были жалобы на доступность полисов ОСАГО. Довольно много жалоб на МФО, хотя в последние годы их число неуклонно снижается. Здесь есть вопросы и по предельной сумме долга, и по начислению процентов. И, конечно, мошенники, которые с использованием инструментов социальной инженерии не только выманивают деньги со счетов и вкладов, но и вынуждают людей оформлять на себя кредиты, а потом забирают и заемные деньги.

Банк может снизить процентную ставку клиенту, если тот застраховал свой риск невозврата кредита, это правда и это логично. Так было 15%, а с купленным полисом — 7%. Причем эта страховка может стоить недорого — 8-10 тыс. рублей. Против такой страховки мы ничего не имеем, хотя и она, как дополнительный продукт, должна быть отдельно прописана в договоре. Хуже, когда вместе с этой страховкой ретивые менеджеры подсовывают еще и несколько других дополнительных услуг, например, подписку на онлайн-кинотеатр или сервис юридических консультаций. В результате может набежать переплата в несколько сот тысяч рублей. В реальности риски кредита страхует только одна страховка. Если их больше и добавлены еще какие-то сервисы, надо внимательно проверить — не пытается ли банк заработать на доверчивости клиента.

Если подвох заметили уже после подписания договора то для дополнительных услуг к кредиту есть «период охлаждения» — 14 дней. При отказе от любой дополнительной услуги в этот срок банк обязан вернуть ее стоимость. Если это страховка, на которой была завязана низкая ставка по кредиту, ставку могут поднять.

У клиента, который пришел оформлять кредит, есть пять дней на изучение условий. Причем ни банк, ни МФО в этот период не могут изменять свое предложение.

Есть ещё  подводные камни, когда человек пришел не взять, а положить деньги. Вместо депозита могут уговорить на паевой инвестиционный фонд (ПИФ). Человек и слов таких не знал, а ему говорят — это то же самое, что и вклад, только процент выше. Или подписывают на накопительное страхование жизни, пенсионный план. Зачастую люди узнают о том, что их вклад оказался чем-то иным, когда приходят снять деньги раньше срока. И тут выясняется, что этого сделать нельзя.

Банк может рекламировать очень высокий процент, но со сложным условием, о котором менеджер «забудет» сказать клиенту. Например, что ему надо положить на вклад больше 1 млн рублей или купить в придачу полис страхования жизни. Условие не выполнено? Тогда и ставка окажется намного меньше.

ОСАГО - это самый массовый продукт. С прошлого года много «искусственных» жалоб на пересчет коэффициента бонус-малус (КБМ). Этот коэффициент снижается (человек получает «бонус»), если по вине водителя не было аварий и страховой компании не пришлось выплачивать ущерб. А если аварии были — увеличивается («малус»), и цена полиса для конкретно этого водителя растет. Так вот, некие фирмы предлагают в интернете исправить КБМ за деньги, присылают такие запросы якобы от имени клиента, но «забывают» про реквизиты договора ОСАГО, а без них проверку провести не возможно. Многие попались на этот развод. А ведь проверить свой КБМ очень просто: на сайте Российского союза страховщиков (РСА), причем бесплатно. Исправить КБМ, если он неверный, можно в своей страховой организации или в РСА также бесплатно.

Человеку нужно знать. Даже если вы по каким-то причинам просрочили выплату микрозайма и вам начисляют штрафы, требовать МФО может не больше, чем изначальный заем, умноженный на 2,5. То есть был заем 10 тыс.руб., а максимум, что можно взыскать с человека – 25 тыс.руб.

Элементарная финансовая гигиена: проверяйте свою кредитную историю. Сделать это можно в бюро кредитных историй, два раза в год запрос туда бесплатен.

 И не надо говорить с человеком, который вам звонит, представляется сотрудником службы безопасности банка, МВД, ЦБ или еще какого ведомства и спрашивает у вас данные карты или код из смс, предлагает перечислить деньги на «безопасный счет» и так далее. Положите трубку, а если в чем-то сомневаетесь, перезвоните в банк сами по номеру, который указан на карте. Что важно помнить: Банк России не звонит гражданам. За очень-очень редкими исключениями, когда этого требует разбор ситуации человека, который направил жалобу.

 Что ещё можно было бы сделать для дополнительной защиты:

1)Все нестандартные переводы человека должны быть подтверждены его доверенным лицом — например, взрослым ребенком или супругом, который тоже клиент этого банка. Оставляете заявление в своем банке (или его мобильном приложении), и в каждом случае, когда захотите расстаться с суммой больше, скажем, пяти тысяч рублей, вашему помощнику придет запрос на подтверждение перевода. Никаких других действий с вашими деньгами он совершить не сможет — только остановить подозрительный перевод. 

2)Возможность установить самозапрет на оформление кредитов и займов на его имя. Законопроект об этом готовится к внесению в Государственную Думу. Это запись в бюро кредитных историй, что «человек сам запрещает оформлять на него кредиты». Причем можно поставить запрет на выдачу только кредитов онлайн — и это поможет в случае оформления кредитов без ведома человека, а можно полностью запретить выдачу себе любых кредитов, и это поможет не стать жертвой социальной инженерии. Запрет сможет поставить только сам человек через портал Госуслуг, он же его сможет и снять. С незаконным получением онлайн-кредитов это точно поможет бороться. И в большинстве случаев, лишний шаг даст возможность потенциальной жертве одуматься и все-таки положить трубку.

Если перевод уже сделан, нужно в течение суток после того, как пришло сообщение о переводе написать заявление в отделении банка о несогласии с операцией. Но нужно помнить, что если вы сами сделали перевод или передали мошенникам данные карты, коды из смс и так далее, то банк не обязан вам ничего возвращать. В любом случае сразу после того, как вы поймете, что стали жертвой мошенников, заблокируйте карту и напишите заявление в полицию.